Еще 5-6 лет назад мало кто из простых смертных слышал о кредитах для граждан. Конечно, существовал институт ссуды на покупку жилья, однако сама система для нашей страны - терра инкогнита, неизведанная земля. И если поначалу люди не доверяли рекламным обещаниям кредитных организаций, то со временем ситуация изменилась. Главным доводом защитников системы кредитования было то, что весь западный мир давно живет по этой системе. Многие, однако, не учли тот факт, что для постсоветского пространства такой вид финансовых отношений в новинку, и у людей нет опыта и знаний в этой сфере.

       Интересных историй про то, как кредиты повлияли на жизнь людей много, и среди них есть весьма драматичные. В августе прошлого года наша газета писала о том, как наши сотрудники предотвратили самоубийство женщины, отчаявшейся рассчитаться по кредитным обязательствам. И это не удивительно. Даже в странах, где давно существует возможность "жить полной жизнью сейчас, а платить потом", у людей существуют проблемы с банками-кредиторами. Что говорить о России...

       Именно вследствие отсутствия необходимого багажа знаний у нас появился новый вид услуг. Это кредитный брокеридж. Соответственно, люди, которые им занимаются, называются кредитными брокерами. Изобретение это тоже не наше, институт брокеров заимствован там же, на Западе. Однако проблемы, которые решают отечественные брокеры, подчас сугубо специфические, российские.

       Мы обратились в ООО "Кредитное бюро-Эксит" за разъяснениями по поводу этого нового бизнеса и поговорили с генеральным директором Романом Алексеевичем.

Справка.

     "Эксит" - от английского слова exit, что означает "выход". Согласно идеологии фирмы, ее сотрудники помогают обратившимся гражданам найти выход из сложившейся ситуации, будь то нехватка времени на оформление кредита, или урегулирование вопросов по задолженности кредиторам.

       Кредитные брокеры - это специалисты в сфере кредитных банковских услуг и всего, что с этим связано. Например, мало кто из граждан знает, что в сфере потребительского кредитования не существует кредитов без переплаты. Несмотря на то, что в рекламных материалах многократно повторяются пресловутые 0% первого взноса, процентной ставки и прочего, в реальной жизни потребитель все-таки платит за возможность приобрести что-либо в рассрочку. Выясняется это не сразу. Иногда, только закончив выплачивать сумму, люди понимают, что заплатили несколько больше, чем ожидали. Реальная переплата по "беспроцентным" кредитам может достигнуть 15% стоимости товара. Своевременное обращение к кредитному брокеру может позволить сэкономить, либо же просто приготовиться к затратам, которые прежде не были очевидны.

       -Главная проблема, с которой сталкиваемся мы в повседневной работе - невнимание людей к тем кредитным договорам, которые они заключают. С одной стороны, разумеется, необходимо всё прочитать и обдумать. Вместо этого люди стремятся заключить сделку как можно быстрее, и поэтому не тратят время на вникание в пункты договора. С другой стороны, сейчас большинство кредитующих банков не создают нормальных условий для этого. В пресловутых кредитных договорах важные положения подчас печатают мелким шрифтом в конце документа, а разобраться во многих пунктах невозможно без экономического словаря. Масла в огонь добавляет тот факт, что каждый банковский оператор, который проводит заключение сделки, получает с нее определенный процент, поэтому ему выгоднее заключить как можно больше договоров в день. Зарплата у такого сотрудника, как ни странно может прозвучать, более чем скромная, и основной доход складывается как раз из оформленных кредитных договоров.Для этого мы и существуем, чтобы помочь человеку принять наиболее верное решение без спешки.

Справка.

       В настоящее время в странах Европы, Америки и иных государствах с развитой рыночной экономикой без кредитного брокера не обходится почти ни одна сделка на предоставление кредита. Без посредничества брокерской организации получить кредит очень трудно, шансы одиночки практически нулевые. Судя по всему, к этому стремительно приближается и Россия. Об этом, в частности, свидетельствует политика банков, которые пытаются создать благоприятные условия для наиболее надежных брокерских компаний, хотя и случаются разногласия. Они вызваны тем, что кредитный брокер в первую очередь представляет интересы своего клиента-заемщика, а не банка-кредитора.

- Роман Алексеевич, расскажите, как происходит обычная сделка на получение кредита.

- Когда к нам приходит человек, решивший воспользоваться нашими услугами, мы в первую очередь узнаем, какой вид кредита ему необходим, какова сумма, и каким образом человеку удобнее его погашать. Исходя из этого мы предлагаем варианты кредитных продуктов различных банков и рассказываем о каждом. Дальше, в зависимости от выбора клиента, мы консультируем его относительно необходимых документов, а также подбираем вариант, при котором временные затраты будут минимальны, а шанс на положительное решение банка - максимальным.

- Разумеется, мы не можем гарантировать стопроцентно, что кредит будет получен. Однако благодаря накопленной информации мы знаем, каким кредитным продуктом нашему клиенту было бы воспользоваться лучше всего. Наша работа - сделать так, чтобы человек не тратил время, энергию и нервы на то, чтобы самостоятельно бегать по банкам, анализировать тарифы и процентные ставки и подавать бесчисленные документы. Мы сразу рекомендуем наилучший вариант.

 - Пока что мы не имеем возможности прийти в банк с документами вместо клиента - кредитный офицер банка обязан пообщаться с ним лично, чтобы оценить платежеспособность потенциального заемщика. Конечно, данный подход имеет право на существование, и банк может устанавливать такие строгие правила. Всё-таки, главная наша задача - подобрать качественный кредитный продукт, при котором человек не попадет "в кабалу", а также избавить его от бессмысленных действий.

- Но разве сам заемщик не может собрать документы, которые банк требует от него? Ведь информация о них общедоступна, и человеку достаточно предоставить их.

- Все не так просто. Существуют варианты, когда недостаточно предоставить все документы по списку. В жизни есть масса обстоятельств, и в некоторых случаях отказ в предоставлении кредита получают вполне благонадежные люди с приличной кредитной историей. Причины же отказа, как известно, банк не сообщает. Дело в том, что рядовой кредитный эксперт, принимая решение о выдаче кредита, руководствуется так называемой скоринговой программой. А самая совершенная компьютерная программа не может предусмотреть всего.

Справка.

       Кредитный скоринг - оценка платежеспособности клиента. Каждый банк имеет такую систему для минимизации риска невозврата кредита. При введении в компьютерную скоринг-программу анкетных данных заемщика, она выставляет баллы по различным показателям. Итоговый рейтинг и является определяющим фактором. Если по пятибалльной шкале платежеспособность оценивается программой на "пять", то кредит наверняка будет предоставлен. Если же итоговый рейтинг окажется меньше "тройки", то шансы на выдачу кредита весьма малы.

- В современных российских условиях банки накопили пока еще недостаточно информации о платежеспособности тех или иных слоев населения. Скоринг-программы, составленные банками, далеки от идеала, поэтому у вполне обеспеченного человека может возникнуть проблема с кредитованием. К тому же, как я уже говорил, существует множество нестандартных ситуаций. Один вовремя заданный вопрос от кредитного эксперта может изменить картину настолько, что рейтинг человека поднимется с "тройки" до "пятерки". Проблема в том, что кредитные эксперты далеко не всегда задают такие вопросы, а заемщик даже не в курсе, что именно еще он может сообщить для положительного результата.Все скоринг-программы являются секретными, и банки не сообщают о причинах отказа. Но наш опыт позволяет с большой степенью точности предположить, где может скрываться проблема. Вот простой пример из нашей практики.Женщина решила взять кредит. После череды отказов в разных банках она обратилась к нам. Мы предприняли исследование, в ходе которого выяснили, что все предыдущие кредиты наша клиентка выплатила, причем в срок и без единой задолженности. То есть кредитная история у нее была великолепная. Но это только на первый взгляд. Мы провели анализ по множеству факторов, пока не выяснили, что в одной квартире с нашей клиенткой прописана ее старшая сестра, которая является так называемым "злостным должником". В свое время она получила кредит без проблем, так как имела хорошую работу с высокой зарплатой. Однако через какое-то время фирма, где она работала, разорилась, и сестре пришлось устроиться на другую работу, где оплата труда была намного ниже. Выбирать особенно не приходилось, так как она была матерью-одиночкой. Возникшие долги перед банком, таким образом, гасить не было возможности, а о том, что возможно обратиться в банк с заявлением об отсрочке, она просто не знала. Так и оказалось, что старшая сестра нашей клиентки была занесена в "черный список" в бюро кредитных историй, а из-за этого пострадала и сама клиентка.Найдя причину, оказалось уже гораздо проще справиться с проблемой. Для начала мы урегулировали вопросы по возникшей задолженности у старшей сестры, выведя ее из "черного списка", а потом уже в штатном режиме работали с получением кредита для младшей.

- Значит, основная масса ваших клиентов - люди, которые имеют проблемы с бюро кредитных историй?

- Не только. Чаще всего к нам приходят владельцы малого бизнеса. Несмотря на шумиху вокруг поддержки малого бизнеса, реальная ситуация довольно плачевна. Лояльность банковской системы к индивидуальным предпринимателям и владельцам небольших фирм на данный момент - фикция. Чтобы получить банковский кредит, необходимо предоставить информацию о том, что их бизнес имеет определенную стоимость. К сожалению, лимит этой стоимость сейчас настолько высок, что практически ни одна небольшая фирма не дотягивает до него. Скажем, для ИП предъявляются требования, чтобы квартальный оборот составлял 15 миллионов рублей для получения кредита в 7,5 миллионов. Проблема зачастую заключается в том, что в малых фирмах учет денежного оборота не ведется должным образом. Когда человек работает в одиночку, ему просто не до учета. В некоторых случаях кассовые книги просто стесняются показать в банке, настолько неаккуратно они велись.Выход, все-таки, находится в очень многих случаях. Наши эксперты помогают подготовить документы на должном уровне, подсказывают, как предоставить в банк информацию о стоимости бизнеса. Часто приходится приезжать к клиенту в офис или на производство, чтобы дать квалифицированный совет.Те виды кредитования малого бизнеса, что существуют сейчас, на мой взгляд, не приспособлены к реалиям нашей жизни. К счастью, сейчас наблюдается положительная тенденция, и в скором времени малому бизнесу можно будет вздохнуть посвободнее. Уже в этом году ожидаются некоторые позитивные изменения в политике банков-кредиторов. Полагаю, что в этом случае мы сможем помочь гораздо большему количеству предпринимателей, которые составляют внушительную долю экономики нашей страны.

- Роман Алексеевич, все же кредитный брокер для рядового россиянина - это фигура абсолютно неизвестная. Не возникают ли в связи с этим проблемы?

- Поначалу мы опасались непонимания. К нам довольно часто приходили люди, которые думали, что мы работаем по "черной" схеме. Им казалось, что мы некими нелегальными путями получаем для клиентов кредиты. Такие "черные брокеры" уже появились на рынке, и они не брезгуют даже подделкой документов, а это уже уголовно наказуемо в том числе и для самого заемщика. Мы же ориентированы на тех, кто осознает, что в любом деле нужно обращаться к профессионалам. Сейчас люди привыкли, что нужно пользоваться услугами юристов при проблемах с законом, квалифицированных врачей, профессиональных риелторов. Ко многим приходит понимание, что и в финансовых вопросах необходимо заручиться помощью специалистов. Нашим плюсом, в отличие от некоторых других фирм, является то, что мы берем вознаграждение только в случае удачного проведения кредитной сделки. И люди проявляют доверие, о чем им впоследствии не приходится жалеть.

       Что ж, верно говорят - хороший совет дороже денег. Кредитный брокеридж только набирает темпы, но уже сейчас ясно, что данный вид услуг будет широко востребован в России. Остается надеяться, что репутации честных фирм не повредят мошенники, которые хотят нажиться, не взирая на то, в каких условиях после их "услуг" оказывается человек.

       Радует то, что люди начинают понимать всю важность знаний и опыта в таком деле, как формирование кредитной истории. Об этом свидетельствует растущий поток клиентов в серьезных брокерских компаниях. И благодаря этому, в том числе, рынок кредитования становится более стабильным. А значит, стабилизируется и экономика в целом. 

"Газета с улицы Лизюкова"