Наталья Коновалова, старший вице-президент "Внешторгбанка 24"

       «Кредитная история будет важна при приеме на работу, при оценке человека в целом»
Наталья Коновалова, старший вице-президент "Внешторгбанка 24" 
«Кредитная история будет важна при приеме на работу, при оценке человека в целом»

- Что такое поручительство?

       Поручительство – это обязательство, которое возникает при оформлении кредита, является дополнительным обеспечением по кредиту от того или иного физического или юридического лица. Поручителями могут, соответственно, выступать как физические лица, так и организации. 

- Каким критериям должен отвечать поручитель и какую ответственность он несет?

        При анализе возможности физического лица нести такое обязательство, как поручительство, мы анализируем его доходы, в основном. Если речь идет о юридическом лице, мы анализируем, соответственно, экономику предприятия, которое хочет выступить в качестве поручителя. Это основное различие. Поручитель несет солидарную ответственность вместе с заемщиком по исполнению обязательств перед банком по кредитному договору. Что это означает? Если заемщик взял в банке кредит и привел с собой поручителя, физическое лицо, то этот поручитель в случае, если заемщик не выполняет в срок свои обязательства или не может выполнять, должен погасить это обязательство, несет такую обязанность за заемщика. Банк имеет право предъявить требования по погашению кредита как к заемщику, так и к поручителю в равной степени. Обычно банки это прописывают в договорах, как в кредитном договоре, так и в договоре поручительства. 

- Что происходит, если заемщик просрочил свои обязательства?

       Банки, в первую очередь пытаются разобраться в причинах, т.е. разобраться с самим заемщиком, какова же причина, почему кредит не обслуживается, почему, наступила какая-то задержка в возврате. Существуют различные способы работы с заемщиками. Используется колл-центр, который напоминает заемщику, что в такую-то дату Вам предстоит погасить сумму платежа, сумма предстоящего платежа составляет столько-то. Для этого Вам необходимо прийти в банк по таким-то адресам и произвести оплату по кредиту. Другая форма взаимодействия банка с заемщиком – это переписка. Банк может направить письмо – информационное либо с уточнением суммы остатка задолженности. Точно так же банк работает и с поручителем. Если уже силы банка исчерпаны, в таком случае он апеллирует к поручителю. В случае невозможности взыскания с поручителя дело передается в судебные инстанции. 

- Что входит в иск, если со стороны заемщика кредит не погашается?

       Банк обычно выставляет иск против заемщика и поручителя на общую сумму задолженности. Туда включаются задолженность по кредиту, проценты, если за это время накопились какие-то штрафы, пени, неустойки – суммы этих штрафных процентов тоже выставляют. У нас, к счастью, такой практики пока нет. Мы существуем с середины 2005 года, и у нас пока положительная статистика по потребительскому кредитованию. Все проблемы, которые возникают с просрочкой, урегулируются в досудебном порядке. 

- Как не доводить долг по кредиту до суда?

       Жизненные ситуации бывают разные. Иногда у человека по объективным причинам случаются проблемы: переход на другую работу, временная потеря трудоспособности и т.д. Но это не означает, что человек отказывается от своих обязанностей. В этом случае банк и заемщик встречаются, выясняют причины, банк может согласиться и предложить некую реструктуризацию. Реструктуризация – это изменение графика погашения платежей. Т.е. банк может дать некую рассрочку в погашении, рассмотреть вопрос об удлинении срока предоставленного кредита или простить какие-то штрафные санкции, которые увеличивают бремя ответственности. Но это действительно только в том случае, когда банк убедится, что это добросовестный заемщик, его намерения чисты, и это просто вынужденная ситуация. В случае, если заемщик уклоняется от общения с банком, пытается съехать с места жительства, которое он заявил банку в качестве своих реквизитов, поменял несколько мест работы, номера телефонов и т.д. – эти симптомы сигнализируют, что какие-то проблемы с этим заемщиком есть. Т.е. действительно, заемщик не желает обслуживать данный долг. Для этого у банка, опять же, есть рычаги, есть служба, которая занимается мониторингом кредита, «жизнью» кредита после выдачи. 

- Страхуют ли у вас кредитные риски?

       Страхование кредитного риска делает продукт очень дорогим. У нас в России и так потребительские кредиты достаточно дорогие. Поэтому мы, безусловно, принимаем страхование. В основном, это страхование имущества, которое передается банку в качестве обеспечения – движимое или недвижимое. Эти виды имущества мы страхуем, а сам кредит – практически нет. Мы можем предложить заемщику застраховать жизнь или потерю трудоспособности. Такой кредит считается более обеспеченным, поскольку в случае инвалидности или вообще смерти заемщика ни родные, ни семья не обременяются этим обязательством. Мы не настаиваем на этом. Это добровольная опция, дополнение к нашим продуктам. При анализе рисков мы учитываем также наличие положительной кредитной истории в нашем банке. 

- Как происходит обмен информацией между банком и бюро кредитных историй?

       Политику по обмену информацией по банковским операциям у нас определяет закон «О банковской тайне». Поэтому мы можем обмениваться с третьими лицами информацией по операциям клиента только с разрешения клиента. Если клиент в кредитном договоре предоставил нам такое право, что он не возражает, если мы предоставим информацию о его кредите, о дисциплине погашения этого кредита либо в бюро кредитных историй, либо в другой коммерческий банк по запросу. Если это право клиент нам не предоставил, мы эту информацию никуда не передаем. 

- Когда, по вашему мнению Бюро кредитных историй смогут нормально заработать?

       По оценкам, бюро кредитных историй заработают уже на полную мощность где-то, наверное, к 2007-ому году. Потому что сейчас идет этап становления, в общем-то, самой этой организации, становление именно этого обмена информацией, налаживания технологий по обмену информацией и т.д. Мы уже выбрали кредитное бюро – это Национальное Бюро Кредитных Историй, куда мы вступили и с которым сотрудничаем. Но пока, к сожалению, доступный нам объем информации не очень велик. Сейчас идет именно набор информации о заемщиках. Весь 2006 год будет именно этому посвящен. Кроме того, поскольку по количеству кредитных бюро законодательство нас не ограничивает, очень многие крупные банки, например, сберегательный банк «Русский Стандарт», объявили о своем желании организовать собственное бюро кредитных историй. Поэтому здесь будет достаточно большая конкуренция. 

- Как поведут себя банки, если заемщик отказывается предоставлять информацию о своей кредитной истории в бюро? 

       Обратимся к здравому смыслу. Если человек – добропорядочный заемщик и плательщик, чего ему бояться? Сами посудите, меня, например, не беспокоит, будет ли доступна информация о моих платежеспособности и моей дисциплине, как абонента МТС, если эта информация будет доступна какому-то банку. Т.е., безусловно, легче будет выявлять мошенников – раз, меньше банки будут тратить собственных средств и ресурсов на построение собственных систем по идентификации и построению именно мошенничества в банковском бизнесе. Некоторые банки боятся, что эта информация усилит конкуренцию среди банков. Но я думаю, что это очень субъективное мнение. На рынке огромное количество игроков, мы строим цивилизованные методы ведения бизнеса, поэтому, рано или поздно, это все равно станет неотъемлемой частью банковской культуры. И это будет важно как для заемщика, так и для банка. Потому что, чем лучше твоя кредитная история, тем легче будет заемщику получить кредит, тем ниже будет процентная ставка, по которой банк будет кредитовать заемщика. История всей западной банковской системы показывает это. 

- Как клиенты объясняют свое нежелание передавать информацию о себе в бюро кредитных историй? 

       Кроме эмоционального всплеска, каких-то разумных аргументов мы, например, не слышим. Это желание держать информацию о личной жизни человека в тайне и т.д. Т.е. люди обычно отказывающиеся предоставлять информацию, апеллируют каким-то общечеловеческим нормам поведения и т.д. Вот, собственно, и все. Каких-то таких разумных аргументов, ни экономических, ни каких-то других, не приводят. 

- Как относиться к рекламе о помощи с оформлением кредита? 

       Рекламу типа «Поможем с оформлением кредита» нужно рассматривать в двух направлениях. В принципе, у нас начинает зарождаться институт кредитного брокерства. Это очень хорошо, потому что вся история развития банковского дела, и американская, и европейская, говорит о том, что с точки зрения образования населения, что такое банковский кредит, большую роль играют брокеры. Если это нормальные брокеры, если это нормальный бизнес, то это очень полезная организация, которая образовывает клиента, разъясняет ему то, что, может быть, не совсем понятно, когда говорится на банковском языке. И они облегчают банкам работу, потому что действительно подбирают качественную документацию и выполняют ряд функций, которые банк с удовольствием передаст брокеру, облегчая тем самым получение кредита, сокращая сроки рассмотрения, более понятная информация сразу попадает в банк и т.д. Но, как и везде, здесь есть свои плюсы и минусы. Под маркой кредитных брокеров выступает очень много мошенников. Это люди, которые пытаются сфабриковать поддельные комплекты документов и помочь получать кредит в банке с тем, чтобы потом этот кредит не вернуть. 

- Как действуют мошенники на этом рынке? 

       Очень много мошеннических групп и в Москве и в регионах занимаются таким бизнесом. Они объясняют человеку: «Единственная твоя обязанность –сходить в банк, показаться, отвечать на такие-то вопросы, здесь – да, здесь – нет, здесь – так-то, и дождаться положительного решения о кредите. Ты получаешь кредит, твоя комиссия от этого кредита 5%, и можешь спать спокойно, потому что сумма, которую ты получил, незначительна, банк большой, он за тобой из-за такой маленькой суммы бегать не будет и в суд на тебя не подаст. До тебя руки просто не дойдут». И очень многие клиенты, физические лица, в особенности в регионах, где безработица, не очень хорошая социальная среда и т.д., где очень низкий уровень доходов, люди просто идут на это и расценивают как способ заработка. Обычно приходят в банк именно люди из регионов, но с документами, оформленными, допустим, на москвичей. Это целая индустрия, они занимаются и подделкой паспортов, причем работают очень грубо: берется база данных по заемщикам, реальные паспортные данные, потом просто вклеивается фотография человека из региона. По этому паспорту человек из региона по паспорту москвича берет кредит в Москве, получает свои 5 – 10% и уезжает в регион, где его не найдешь. 

- Как с этим борются? 

       Сейчас уже и уголовный розыск, и банки научились отслеживать такие вот ситуации и противостоять им. Слишком хорошо оформленные документы, ровным подчерком, с правильно расставленными акцентами, тоже вызывают большое сомнение. Мы проверяем их даже с большей тщательностью, чем документы, заполненные неровным подчерком. Особенно если документы принесены не сразу все. 

- Какие санкции будут применены к поручителю, если он был втянут в мошенничество, но ничего не знал об этом? 

       Это не просто мошенничество, это может быть получение кредита на какую-то противоправную деятельность. Мы не знаем цели данного кредита – может быть, он берется на цели, с которым борется закон 115: отмывание доходов, финансирование терроризма и т.д. Если поручитель выступает по такому кредиту, он очень рискует. Если заемщик будет замечен именно в такой деятельности, то поручитель пострадает вместе с ним. И кроме того, он, конечно, рискует обязательствами. Потому что, выступая поручителем, он совершенно не уверен в том, что заемщик добросовестно выполнит свои обязательства перед банком и вернет кредит. В этом случае желание получить какую-то комиссию за посредничество выльется в то, что придется возвращать весь кредит, возможно, со штрафными санкциями и с повышенными процентами. 

- Кто такие созаемщики и чем они отличаются от простых заемщиков? 

       В силу законодательства, созаемщиками называются супруги (обычно это супруги), которые также выступают стороной по договору. В основном, это касается кредитов, где в виде обеспечения предоставляется движимое и недвижимое имущество, т.е. по автокредитам и по ипотеке. Созаемщики также солидарно несут ответственность по всему виду кредита, либо в каком-то определенном размере, но банки чаще не идут на разграничение. В основном, это такая же солидарность в полном объеме. 

- Как проходит развитие рынка потребительского кредитования в нашей стране? 

       Принцип «здесь и сейчас» зародился в послевоенной Америке и постепенно вернулся в Старый свет, в Европу, а теперь дошел и до нас. Т.е. люди хотят сейчас жить, не откладывать свои нужды на завтра, и очень активно пользуются кредитами. Но, поскольку история потребительского кредитования у нас не очень продолжительна, то существует определенное незнание, какие обязательства возникают по кредитному договору. И этот опыт, конечно, очень ценен. 

- Что нужно знать заемщику? 

       Заемщики должны понимать, прежде всего, что, создавая хорошую кредитную историю по какому-то конкретному кредиту, они создают задел на будущее для себя, для своей семьи, для своих детей и внуков. Когда мы придем к кредитному рейтингу, он будет рассматриваться не то, что при приеме на работу, а в целом, при оценке человека, его возможностей. Кредитная история будет очень важным материалом для дальнейшей жизни человека. Поэтому нужно не бояться ее формировать. Это поможет и дальше претворять в жизнь все свои потребности и желания уже сейчас, не откладывая на завтра. 

- Что сейчас происходит на рынке потребительских кредитов? 

       Последние 4 – 5 лет рынок движется в части работы именно с физическими лицами. Поскольку российская экономика устойчиво растет, денежная масса в стране растет, происходит перераспределение, в том числе в государственную сферу и в коммерческие структуры. И уровень доходов населения тоже растет. Как только начинают расти доходы населения, сразу же меняется шкала ценностей. Люди хотят больше, появляются новые потребности. Если вчера это была бытовая техника, сейчас уже хочется машину, в следующем году хочется квартиру – и дальше, дальше, дальше. Поэтому сейчас мы наблюдаем именно такой спрос. Рост рынка потребительского кредитования налицо. И объемы кредитования увеличиваются по всем его направлениям: и потребительское кредитование, и автокредитование, и ипотека. По различным оценкам, к 2007-2008 годам кредитный рынок будет составлять от 40 до 70 миллиардов долларов. Мы хотим завоевать 10% этого рынка. 

Дата интервью: 05.08.2006
журналист телепрограммы "Доходное место" Карпов П. Ю.